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【產業新知】容易產生負面信用的狀況大揭密



在銀行業有逾期、催收、及呆帳等3大信用不良紀錄的民眾注意了,未來想跟券商借錢買股,恐變更難了。聯徵中心、證交所、券商及銀行公會4方已達成共識,讓券商和銀行業可分別透過證交所和聯徵中心,在客戶同意前提下,查詢彼此客戶的信用負面資料。

其中券商透過證交所,將可查到銀行客戶5大信用負面資料:放款、透支、貼現、保證和承兌等授信資料,但不包括信用卡及應收帳款承購,意即排除卡債族,但一般借貸戶(如信貸、車貸、房貸戶等)等則納入。

對民眾來說,若是在銀行業有信用不良紀錄者,包括有逾期、被銀行催收、或呆帳等3大紀錄者,想再跟券商借錢買股投資,可能會變難了。若不想留下負面信用資料,該避免哪些狀況呢?以下就讓三貸同堂帶您了解容易造成負面信用資料的情況:


1、信用卡、貸款逾期未還款

信用卡刷卡,或辦理貸款後遲繳、或逾期不還款,是會產生負面信用資料的,尤其假如逾期後有銀行催收、呆帳紀錄,清償後聯徵資料揭露期更長達3年,因此提醒大家還是要按時還款,才是培養良好信用的最佳方式。


2、曾使用預借現金服務

信用卡預借現金紀錄會維持12個月,並且會對信用紀錄造成非常嚴重的影響,在金融機構眼中,會第一時間判斷為個人理財狀況失衡,才會動用到預借現金的功能。假如一年之內曾經用過2次以上,基本上就無法申請任何信用產品,要特別注意喔!


3、近3個月內查詢聯徵次數超過3次

聯徵中心可查詢到個人信用紀錄報告,假如短期內查詢次數越多,會被金融機構判定為對資金有異常急迫的需求,像持續性缺乏資金、多次向銀行申貸、或是原本來往銀行無法提供足夠資金等等。因此,3個月內聯徵次數不要超過3次,以免造成負面信用資料。


4、負債比超過月收入22倍

負債比就是名下所有的負債,包含信用貸款、信用卡、學貸等各項借貸,除以月收入的比例,假如負債比超過月收入22倍,就算負債比過高,不僅會讓金融機構質疑環暖能力,還會留下負面信用資料喔!


5.信用卡額度使用率90%以上或超額使用

信用卡額度使用率,指的是應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度,舉例來說假如手上有5張信用卡,每張卡片額度7萬,而這個月總共刷卡20萬並且尚未繳費,那麼信用卡額度使用率就是【20萬/(5*7)萬=57%】。一旦信用卡額度使用率超過50%,對於個人信用就會產生一定的風險,而超過90%以上或超額使用,更會讓信用紀錄大扣分,因此要特別注意。


6、曾使用信用卡循環利息

信用卡的循環利息都高達15%以上,若非財務狀況緊急,一般來說是不建議用到的。因此對於金融機構來說,只要動用到信用卡循環利息,就是一種資金管理不當的警訊,也會被記錄在負面信用資料。


7、近1年內有債務協商紀錄

「債務協商」就是當你負債比超過月收入的22倍,生活已入不敷出、貸款、信用卡嚴重遲繳,被債務壓力逼得喘不過氣時,會需要用到的最後一步解決辦法。債務協商可以幫忙跟銀行協調,降低利率與月付金,避免利滾利導致債務越滾越大的情形。不過債務協商自清償完畢後,會有一年的揭露期,在此期間所有負面信用資料都會一清二楚,同時也要重新培養信用。


負面信用資料申貸難過關,養成好信用才是解決之道!

看完以上7個容易造成負面信用資料的狀況後,提醒大家,在金融市場無論做任何交易都要非常謹慎,雖然負面信用資料有一定的時效限制,並且所造成的信用評分過低的情況,只要信用狀況改善就會好轉,但還是要注意喔!假如有任何資金需求,記得千萬別一時心急使用信用卡預借現金動用循環利息,先尋求專業理財顧問,了解最適合自己的財務解決方式比較好喔!


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